信用卡的普及導致信用卡養(yǎng)卡的情況愈發(fā)普遍，在各大銀行累計發(fā)行的數(shù)億張信用卡中，存在養(yǎng)卡行為的信用卡無疑不在少數(shù)。

近日，「支付百科」注意到，奎屯市人民法院審理了一起利用POS機為他人代還養(yǎng)卡的案件，職業(yè)養(yǎng)卡人何某通過替人養(yǎng)卡賺取手續(xù)費，最終被判處有期徒刑兩年，并處罰金人民幣四萬元。

根據(jù)法院對案情的公布，職業(yè)養(yǎng)卡人何某在2019年申領POS機后，便開始了替他人養(yǎng)卡之路。在2019年12至2020年5月，僅僅半年的時間里，何某就靠宣傳發(fā)展了不少客戶。

何某先后通過POS機為曹某、馬某等20人的56張信用卡提供代還養(yǎng)卡服務，產(chǎn)生大量信用卡虛假交易，非法經(jīng)營金額高達686萬元，何某從中賺取一定的手續(xù)費。

在諸多信用卡養(yǎng)卡代還案件中，686萬元的金額并不算多，但法院對案件的判決結(jié)果，卻再次為職業(yè)養(yǎng)卡人敲響了警鐘，也給了職業(yè)養(yǎng)卡行業(yè)一記重拳。

不同于個人的信用卡養(yǎng)卡行為，職業(yè)養(yǎng)卡人由于涉及到的人群更廣，帶來的風險更大，加上依靠信用卡養(yǎng)卡盈利，因此性質(zhì)上往往要比個人以卡養(yǎng)卡嚴重，法院對職業(yè)養(yǎng)卡人也從來都不手軟。

今年1月份曝光的一起POS機養(yǎng)卡大案中，犯罪嫌疑人同樣是從網(wǎng)絡渠道申請了POS機，總共通過4臺POS機完成2300萬元的人民幣刷卡交易，主動投案自首后也沒能逃過被判重刑的命運。

可以看到，職業(yè)養(yǎng)卡人一邊做著替他人養(yǎng)卡的生意，一邊也為賺取的手續(xù)費付出了沉重的代價。不僅如此，職業(yè)養(yǎng)卡人現(xiàn)在賺錢已不再容易。

一方面，銀行對信用卡的風控一直在不斷加強，收縮信用卡授信額度，許多持卡人被降額甚至封卡，導致無法再利用信用卡養(yǎng)卡；另一方面第三方支付機構的POS投放量持續(xù)增加，其中一部分是針對C端用戶的微型POS，個人以卡養(yǎng)卡現(xiàn)象普遍。

從去年開始，隨著信用卡逾期金額的攀升，各大銀行紛紛對信用卡業(yè)務做出調(diào)整，農(nóng)行、中行、建行、郵儲、平安、中信、廣發(fā)等多家銀行均發(fā)布官方公告，明確信用卡用卡規(guī)范和界限。

銀行對信用卡出手，禁止信用卡用于房地產(chǎn)、證券投資、理財?shù)确窍M領域，并且表示信用卡不得進行虛假交易，觸碰銀行紅線則有很大幾率遭到降額風控，職業(yè)養(yǎng)卡人的業(yè)務也因此受到影響。

在銀行公告的震懾下，部分持卡人放棄了以卡養(yǎng)卡的選擇，轉(zhuǎn)而投向銀行推出的信用卡分期。銀行用加強信用卡風控的方式切斷了部分持卡人以卡養(yǎng)卡的途徑，再以推出的優(yōu)惠打折活動吸引用戶辦理信用卡分期業(yè)務。

前不久，銀行紛紛對信用卡分期業(yè)務年利率進行公示，有的銀行直接給出了五折的折扣力度，近似折算年利率低至7.65%。即便綜合資金使用成本仍然高于POS機以卡養(yǎng)卡，但出于用卡安全的考量，持卡人開始分期保平安。

此外，隨著POS市場競爭的激烈，POS機辦理門檻降低，大多數(shù)手刷POS產(chǎn)品采取的都是免費送的策略。越來越多的持卡人手中都擁有了POS機，市場對職業(yè)養(yǎng)卡人的需求降低。

持卡人利用自己辦理的POS機以卡養(yǎng)卡，能省去中間商賺取的差價，除了POS刷卡手續(xù)費外無需支付額外的費用，也是目前償還信用卡賬單成本較低的一種方式。手刷POS機的擴容，進一步擠壓了職業(yè)養(yǎng)卡人的生存空間。

針對信用卡職業(yè)養(yǎng)卡者，公安機關還在加大打擊力度，對線下長期存在的職業(yè)養(yǎng)卡亂象進行整治，多個職業(yè)養(yǎng)卡團伙被端，從事職業(yè)養(yǎng)卡業(yè)務的人群規(guī)模在急速縮減。

多重因素的作用下，職業(yè)養(yǎng)卡人遭遇了一股寒流，曾經(jīng)靠監(jiān)管空白可以賺到第一桶金，如今卻陷入沒有業(yè)務的困境，逐漸被信用卡代還軟件和個人POS機養(yǎng)卡所取代。